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02/12/2022
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Los hipotecados en dificultades pueden acabar pagando más si se acogen al plan del Gobierno

El Gobierno aprobó este martes un paquete de medidas con el objetivo de aliviar la carga hipotecaria a hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad por el aumento del euríbor, que ha subido más de tres puntos en apenas once meses, desde el -0,477% de enero hasta alcanzar una media del 2,8% este mes de noviembre, un incremento nunca visto desde la implementación de este índice en 1999.

El mercado espera que el euríbor continúe al alza y que se mantenga en niveles elevados varios años, algo que encarecerá de forma notable las hipotecas.

En una valoración de las medidas acordadas entre el Ejecutivo y la banca, la portavoz de iAhorro, Laura Martínez, ha asegurado que la «única gran ventaja» es la reducción del tipo de interés a Euríbor -0,1%. «Lo demás ya existía y el usuario podía pedirlo; otra cosa es que el banco se lo concediera», ha señalado.

A esta medida pueden acogerse aquellos hogares cuya renta sea inferior a 25.200 euros anuales (tres veces el IPREM), que dediquen más del 50% de su salario mensual al pago de la hipoteca y que hayan visto cómo su cuota mensual a pagar por el préstamo también ha subido un 50% (por ejemplo, aquellos que pasen de pagar 300 euros a 450).

Estas familias también podrían solicitar una carencia en la amortización de capital de 5 años, pero ¿cuál sería su repercusión? La portavoz del comparador hipotecario asegura que “la hipoteca se va a encarecer. No es lo mismo conceder una moratoria, como pasó en pandemia y que benefició a muchos hogares porque se concedió un aplazamiento de pago de la cuota total de la hipoteca (tanto capital como intereses), que un periodo de carencia de cinco años, en el que se aplaza la amortización de capital, pero no el pago de intereses”.

Por ejemplo, quien contrató una hipoteca de 150.000 euros en enero de 2018 ahora pagará 451,42 euros de cuota y en enero de 2023, si se acoge a esta medida, en vez de pagar los 695,11 euros que le tocarían en la revisión, abonaría solamente 307,10 euros correspondientes al pago de intereses. Y así hasta 2027, cuando se cumplirían los cinco años de carencia de la hipoteca. No obstante, al final de la vida hipoteca, pagaría en total 70.348,62 euros en concepto de intereses que contrastan con los 65.035,53 euros que pagaría si no se acoge a la medida del Gobierno.

Igualmente, si la hipoteca es de 300.000 euros, en vez de pasar de pagar 902,84 euros al mes a abonar 1.390,22 euros, pagaría desde enero de 2023 hasta diciembre de 2027 un total de 614,20 euros y vería cómo su cuota se reduce en 288,64 euros. En este caso, el hipotecado que no se acoge al periodo de carencia pagaría en los 30 años de hipoteca 130.070,70 euros de intereses y si acepta esos cinco años de carencia ascenderían a 140.697,24 euros, es decir, acabaría pagando 10.626,54 euros más a la hora de devolverle el dinero prestado al banco.

EL NUEVO CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS

El Gobierno también ha propuesto un nuevo Código de Buenas Prácticas destinado a lo que denomina “clase media en riesgo de vulnerabilidad”, es decir, aquellos hogares cuya renta es inferior a 29.400 euros anuales (3,5 veces el IPREM). Estos podrían acogerse a la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota, un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta 7 años.

En este sentido, la portavoz de iAhorro afirma que “no entendemos que el Gobierno trate como clase media aquellos hogares que ingresan 29.000 euros. Si el hogar está compuesto por dos personas trabajadoras significaría que no cobran ni siquiera 15.000 euros cada una… y con esos sueldos es casi imposible que directamente algún banco te conceda una hipoteca en grandes ciudades como Madrid o Barcelona, ya que los precios de la vivienda allí también son más elevados. Sí se la podrían conceder en Extremadura o Castilla-La Mancha, donde seguramente haya viviendas que cuestan menos de 100.000 euros”.

Martínez añade además que “con esta segmentación podemos entender que los beneficiarios de esta medida serán sobre todo hogares unipersonales o familias en las que uno de sus miembros se vea en situación de desempleo, que no cobra siquiera el paro” y manifiesta que “no se puede poner una renta general para toda España cuando hay 15.000 euros de diferencia entre el salario medio de los residentes en Extremadura y los residentes en la Comunidad de Madrid”.

RENTAS MEDIAS MUY DIFERENTES ENTRE AUTONOMÍAS

Y es que, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), la renta media por hogar en España es de 30.552 euros, pero las diferencias entre autonomías son notorias. Por ejemplo, la renta por hogar de Extremadura es la más baja de todo el país, con 22.947 euros, por lo que sus habitantes tienen más posibilidades de acogerse a cualquiera de las ayudas del Gobierno. No obstante, allí también está el precio medio de la vivienda más bajo, con 114.871 euros, según el mismo organismo, por lo que podríamos pensar que sueldo y precios van de la mano.

Andalucía (25.601 euros) y Castilla-La Mancha (26.060 euros) completan el podio de las regiones de España con las rentas medias por hogar más bajas, pero hay diferencias en lo que al precio de la vivienda se refiere. Los andaluces tienen que hacer frente a precios más elevados (136.525 euros de media) y los manchegos lo tienen un poco más fácil, con 118.588 euros de media por vivienda.

Por el contrario, Navarra lidera el ranking con los ingresos medios más altos de España, con 38.086 euros por hogar, seguida de la Comunidad de Madrid (37.687 euros) y el País Vasco (36.887 euros). Eso sí, es Baleares la comunidad que registra el precio de la vivienda más elevado de todo el país: 157.098 euros, según el INE, por lo que también serán los residentes en las islas los que tengan más problemas para acceder a la vivienda y paga pagar las hipotecas, ya que su renta media por hogar no se sitúa entre las más altas ni por encima de la media: 29.368 euros.

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